Respuesta motivada a la reclamación de indemnización por accidente de tráfico
Si has presentado una reclamación por un accidente de tráfico y la aseguradora no está de acuerdo con la indemnización, es probable que te encuentres con un documento llamado «respuesta motivada». Pero ¿qué es exactamente?, ¿por qué es importante?, y sobre todo, ¿cómo te afecta si no te convence lo que dice?
Aquí te explicamos todo, paso a paso, para que no te quede ninguna duda.
▶️ ¿Qué es la respuesta motivada?
La respuesta motivada es el documento que la aseguradora te envía cuando rechaza tu reclamación de indemnización o cuando considera que no puede ofrecerte el importe que has solicitado.
¿Por qué «motivada»? Porque la ley obliga a las aseguradoras a justificar su decisión, y no vale con un simple «no». Tienen que explicar de manera clara y con pruebas por qué rechazan la indemnización o por qué te ofrecen menos de lo que esperas.
Por ejemplo, pueden argumentar que:
- Aún no tienen información suficiente para valorar las lesiones.
- Creen que las lesiones no son consecuencia directa del accidente.
- Existen dudas sobre la responsabilidad en el siniestro.
La respuesta motivada es clave porque te permite saber por qué la aseguradora no acepta tu reclamación y, si estás en desacuerdo, te da una base para defender tu posición.
✅ Requisitos a cumplir para que la respuesta motivada sea válida
No todo vale. La respuesta motivada debe cumplir unos requisitos legales para ser válida. Si no lo hace, puedes impugnarla. Estos son los puntos clave:
- Debe ser clara y justificada
La aseguradora tiene que explicar, de forma detallada, las razones por las que rechaza o limita tu indemnización. Nada de frases vagas o ambiguas. - Debe incluir las pruebas en las que se basa
La respuesta debe mencionar y adjuntar los documentos o informes que justifican su decisión. Por ejemplo:- Informes médicos.
- Peritajes de daños.
- Atestados policiales.
- Debe indicar que no afecta a tus derechos
La aseguradora debe informarte de que la respuesta motivada no limita tus opciones legales. Es decir, puedes recurrir, acudir a los tribunales o presentar cualquier otra reclamación. - Debe contemplar pagos a cuenta (si procede)
Si no pueden valorar la indemnización definitiva porque estás en tratamiento o aún no se han determinado todas las secuelas, deben ofrecerte pagos parciales y comprometerse a revisar la situación cada 2 meses.
❌ Principales razones de los rechazos
Las aseguradoras no siempre aceptan las reclamaciones de indemnización por accidente de tráfico, y sus motivos más frecuentes suelen ser:
- Falta de información o pruebas
Alegan que no tienen pruebas suficientes para confirmar las lesiones o los daños que reclamas. Por ejemplo, si no aportaste informes médicos o facturas. - Lesiones no relacionadas con el accidente
Argumentan que tus lesiones no son consecuencia del siniestro, sobre todo si tardaste en acudir al médico o si ya tenías problemas previos. - Dudas sobre la responsabilidad
Si existe alguna discrepancia en las versiones del accidente o en el atestado, pueden rechazar tu reclamación hasta que se aclare quién tuvo la culpa. - Falta de tratamiento médico inmediato
Si no fuiste al médico en las primeras 72 horas tras el accidente, es posible que cuestionen la relación entre el siniestro y las lesiones. - Secuelas no valoradas correctamente
A veces, minimizan las secuelas o limitan la indemnización basándose en valoraciones médicas incompletas.
⌛ Plazo para emitir la respuesta motivada
La aseguradora tiene un plazo máximo de 3 meses desde que recibe tu reclamación para emitir la respuesta motivada o enviarte una oferta motivada de indemnización.
Durante este tiempo, pueden pedirte documentación adicional o realizarte pruebas médicas para valorar correctamente tus lesiones. Pero ojo: estos trámites no interrumpen el plazo de 3 meses.
Si pasan los 3 meses y no has recibido ninguna respuesta, la aseguradora estará incumpliendo la ley.
🤔 ¿Qué sucede si no se emite respuesta en el plazo?
Si la aseguradora no responde dentro de los 3 meses establecidos, esto tiene consecuencias a tu favor:
- Intereses de demora
La aseguradora tendrá que pagarte intereses de demora desde el día en que debieron responder. Estos intereses son más altos que los habituales y tienen un carácter punitivo, precisamente para proteger tus derechos. - Acudir a la vía judicial
Si no recibes respuesta en el plazo, puedes llevar el caso a los tribunales. La falta de respuesta será un punto a tu favor, ya que demuestra que la aseguradora no cumplió con su obligación legal. - Fortalece tu posición
La ausencia de respuesta deja a la aseguradora en una posición débil a la hora de negociar o resolver el caso judicialmente.
Miguel Orellana
Abogado experto en Accidente de Tráfico, Seguros y temas Bancarios.
Autor de los siguientes libros "Factores de éxito para ser un Mediador de Seguro" y "Decisiones Ordinarias para ser una Persona Extraordinaria".
CEO de Jurisleg Abogados & Asesores.